银行贷款的第二大项是房贷，这也是许多人唱空银行股的重要原因之一。

但在国内，这也不是问题。

恒达地产那么多烂尾楼，再叠加房价下滑，万科最近也爆出债务危机，那么大的利空依旧压不垮银行股，足以说明房地产影响不了银行。

在其它地区，如果房地产公司搞出大量的烂尾楼，肯定会有大量的购房者拒绝偿还贷款，把风险转嫁给银行，所以次贷危机发生时，漂亮国有许多银行倒闭关门。

而国内的游戏规则不同，虽然有烂尾楼，但购房者依然要定期偿还贷款，否则就要被加入失信名单之列。

房子烂尾，还要偿还巨额的房贷，在购房者眼中，这是一个不好的政策，但是在股民眼中，这就是一个好政策。

这样保护了银行的利益，也就保证了银行股的高分红，保护了股民的利益。

房地产公司破产真正受损的是供应商和购房者，对银行的影响微乎其微。

作为民生银行的股东，钱金是支持这些政策的，身份不同，想法不同，屁股决定脑袋，反正自己又没有买到烂尾楼。

股市暴跌时，一些人说：“股民都是赌徒，不应该救市，谁让他们赌？谁逼他们买股票了？”

说这话的人有可能买到了烂尾楼，自己苦逼的要命，所以不希望正规军救市，等着股民亏钱，看笑话。

同样，一些股民看到房价下跌、看到大量的烂尾楼，则是笑话买楼的人：“谁逼你们买房子了？谁叫你们贷款买房了？没有能力就不要买房子，买了就要偿还贷款！”

这就是底层互害，自古使然。

让大家互相伤害吧！

银行股的第四个评价指标是拨备覆盖率。

拨备覆盖率，是指银行为应对可能发生的债务违约或资产贬值而设置的一种准备金，用于弥补潜在的损失。

例如，银行的逾期贷款和疑似坏账合计有10个亿，为了防止未来大量的坏账影响公司的利润，于是先计提20亿的坏账准备金，这样即便出现了烂账也不会影响银行的正常运转。

潜在坏账10个亿，计提20亿准备金，那么拨备覆盖率就是200%！

拨备覆盖率越高，银行的抗风险能力就越强。

按照银监会的规定，拨备覆盖率最高到500%，就不需要继续计提坏账准备金。

这意味着，以后银行少了坏账计提这一块，有助于业绩的提升。

市场公认招商银行是质地最好的银行股，就是因为它的指标非常好。

资本充足率为17%，说明没有融资压力；

不良贷款率为0.96%，说明风控比较好；

拨备覆盖率高达445%，说明未来业绩有增长潜力。