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小昭放下笔，神色有些凝重：可是这些平台催收的时候，不会跟你讲什么法定上限。他们只会拿合同说事，拿起诉、爆通讯录来威胁你。

所以才需要甄别，需要规划处置方案。我拿起笔，在台账空白处写下三行字。

第一行：合法债务，主动协商，分期偿还。

针对银行信用卡和合规网贷，本金加合法利息，不逃避、不赖账，主动联系平台，提交困难证明，申请个性化分期或延期还款。这部分是上岸的主战场，也是必须啃下来的硬骨头。

第二行：存在违规收费的债务，核对明细，只还合法部分。

针对有砍头息、服务费、担保费叠加的平台，先要求对方提供完整合同和还款明细，核算实际到账本金和合规利息。超出法定上限的部分，明确提出异议，不盲目认账。协商不成的，保留合同、转账记录、催收录音等证据，向金融监管部门投诉。

第三行：高利贷及明显违法债务，保留证据，依法维权。

针对那笔垫资过桥，只偿还实际到账本金及法定范围内的利息。对方如果暴力催收、威胁恐吓，直接报警并向监管举报。绝不因为害怕就认下所有不合理费用，那只会让自己越陷越深。

写完这三行，我长长呼出一口气。

甄别合法与非法，不是为了赖账，而是为了不再被平台和催收牵着鼻子走。过去的我，一看到账单总额就恐慌，对方说多少就是多少，拼命想办法凑钱，甚至不惜去借更高利息的贷款来填坑。那恰恰中了资本的圈套——你越慌，越不敢核对明细，他们就越敢乱收费。

还有一件事。小昭忽然开口，那些催收电话里，动不动就说要起诉、要坐牢、要冻结工资。这些话，哪些是真的，哪些是吓唬人的？

我苦笑了一下。这个问题，我曾经也被吓得半死。

民事借贷纠纷，不会坐牢。我一字一句说得很清楚，他们说的起诉，是有可能的，但起诉之后法院也是判决合法范围内的还款，不会支持高利贷和砍头息。至于冻结工资，只有法院判决之后强制执行才有可能，不是催收一个电话就能做到的。这些话术，就是利用普通人的恐惧，逼你乱借钱还款。

小昭听完，神色松了一些，但随即又皱起眉：可是甄别归甄别，这些平台不会乖乖跟你讲道理。接下来怎么办？

我看向手机，屏幕上又亮起一条催收短信。

先从最规范的银行开始谈。我拿起笔，在台账上圈出几家银行的名字，银行的协商政策最清晰，也最容易落地。把银行的分期方案谈下来，稳住最大的一块债务，剩下的违规平台和高利贷，再逐个处理。

话音刚落，手机再次震动，又是一个陌生号码。我看了一眼屏幕，深吸一口气，按下录音键，再次接起。

这一次，电话那头报出的，是那笔垫资高利贷的催收。对方语气凶狠，一上来就威胁要上门。

我握着手机，目光落在台账上依法维权那四个字上，心跳比任何时候都要平稳。

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